子供の通院・入院、他人への賠償責任、どう備える？ - 釜口博

ファイナンシャルプランナーが天職！
BYSプランニングの釜口です。


今回のメルマガは子供を対象とした共済や保険の種類としくみ、
補償の範囲などについてお伝えします。

お子さんが誕生して落ち着いた頃、
かわいい子供に万が一があった場合に、
周りの家庭はどんな保険に入っているのか、気になりだします。

周りはどうも「学資保険」に入っているようだ。
しかも親からも早く「学資保険」入るように言われる。
というわけで、「学資保険」に加入されるご家庭が多い。

学資保険は貯蓄機能とケガや病気の保障機能、
両方の機能を兼ね備えているので、加入者が多いのが実態。

ところが、ケガや病気の保障まで兼ね備えた「学資保険」は
ほとんどが元本割れ。
学資資金を貯めるために、わざわざ自分が払い込んだお金よりも
たくさんのお金を払って、貯蓄するなんておかしい。

では子供のケガや病気に対する保障はどう考えていけばいいのか？

まずは、ケガや病気に対する保障についてですが、
ポイントは事故の起きた場所と誰の管理下にあるかです。
　
1．学校管理下における事故
　　小～高での加入率が99％である、独立行政法人日本スポーツ
　　復興センターが運営する「災害共済給付制度」
　　
　　治療費用が5,000円以上のケガや病気に対して、治療に要した
　　総額の40％相当額の給付金が出る。
　　子供医療費が無料の自治体に住んでいても総額の10％が給付。
　　また死亡・後遺障害に対する見舞金も支給される。

　　掛け金は、原則小中学校生で年額920円、年度当初に教材費など
　　とまとめて徴収されるのが一般的なので、制度に加入しているという
　　認識が薄いかもしれません。

2．課外活動（少年野球・サッカー等）が多い場合
　　スポーツ安全協会の「スポーツ安全保険」

　　災害による入院日額4,000円、通院日額1,500円、死亡時2000万円、
　　後遺障害は最大3000万円。

　　掛け金は中学生以下で年間600円。
　　加入するには5人以上の団体で申し込む。
　　費用対効果が非常に良い保険ですので、子供が所属している
　　団体で加入しているかどうかを確認してみてください。
　　

3．24時間保障
　　誰の管理下にあるかを問わない24時間型の保障を確保したい
　　場合は、都道府県民共済やこくみん共済、CO-OP共済の
　　子供向け共済が一番効率的。

　　病気・ケガ入院に対して日額5,000～6,000円、通院日額2,000円、
　　病気死亡100万～200万円　etc

　　掛け金は月々1,000円程度（出資金が必要な場合あり）
割戻率に応じた割戻金が年1回還付されるため、実質負担は、
　　月々800円程度。

　　
実は、子供の保険で一番重要なのは、他人にケガをさせたり、
物を壊してしまったりした場合の備えである「第三者賠償責任補償」

この補償を確保するのに一番費用対効果が高いのが、
全国の公立高校のPTAで組織する「全高P連賠償責任補償制度」

制度への加入は学校単位で、全高P連への加盟が必要。
掛け金は1人あたり年間300円で最大1億円まで補償される。

3で説明した各共済にも最大100万円の第三者賠償責任補償が
付加されています。
またCO-OP共済の場合、特約保険料月々120円追加で家族全員
の賠償責任補償が最大1億円。

子供のケガや病気の保障を考える際に一番効率的なのは、
学校で加入している保障内容を確認して、不足する場合には共済
の保険を優先的に検討してください。

あえて「学資保険」や民間の医療保険に加入する必要はないのです。


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