コラム

 公開日: 2014-03-24  最終更新日: 2015-05-08

固定 or 変動どっちがトク?~奨学金第二種の利率算定方法

「日本学生支援機構奨学金(以下、奨学金)第二種の利率は
利率固定方式(固定)と利率見直し方式(変動)のどっちのほうがトクですか?」

先日、神奈川県小田原市で行った出張個別相談で、
高校2年生のお子さんがいらっしゃる保護者さんからのご質問です。
この質問はこの方に限らず、高校・大学等で行う相談会でもたいへんよく聞かれるものです。
第二種奨学金の利率算定方法については、平成26年度入学者用奨学金案内(国内予約用)の
26ページに説明されているとおりです。
また、スカラネット入力下書き用紙2ページの D-奨学金申込情報 5 で
固定方式か見直し方式かを選択するようになっています。


で、「どっちのほうがトク(=返済総額が少ない)ですか?」の結論ですが・・・

「そんなの誰にもわかりません!」

多くの専門家がするであろう教科書に書いてある答え方をすれば、
「今後金利が上がりそうであれば“固定方式”、
下がりそうであれば“見直し方式”が有利です。」
また
「安倍総理のアベノミクスから、物価が上昇すれば金利も上がるので、
“固定方式”のほうが有利でしょう」
みたいに学者のような回答をする専門家もいるでしょうね。
 *ちなみに、この回答は間違いですよ!


でも、奨学金って最長20年にわたって返済するわけですから、
その間に金利の上昇下降って当然あります。
そしてそれがいつ起こり、どれぐらい変動するかなんて誰もわかるはずがないですよね。
ですので損得が分かるのは全額返済し終わってからであり、
すなわちそれはしょせん“結果論”にしかすぎません。
余談ですが、これは住宅ローンの金利選択(固定 or 変動)にもいえることです。


ちなみに、“固定方式”と“見直し方式”のどちらを選んでいる方が多いか?
「ほとんどの方が固定を選んでいます(高校の奨学金担当教職員談)」
当初の月返済額は安いけど将来の利率(=月返済額)が分からない“見直し方式”よりも、
月返済額が決定している“固定方式”を多くの方は支持しているようですね。

 *月10万円を4年間貸与し2013年3月に卒業した方の適用利率と月返済額(返済期間20年)
  【固定方式】
   利率:1.08% 月返済額:22,246円
  【見直し方式】
   利率:0.20% 月返済額:20,404円(利率・月返済額はともに次回見直しされるまで)



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